Сбережения в долларах, а жизнь в рублях или тенге: где вы теряете на курсе и какую часть перевести в валюту трат
Курс сдвинулся, и сбережения в долларах в пересчёте на местные деньги стали заметно меньше. Разберём, когда это реальная потеря, когда её пока нет и что сделать сегодня.
Коротко
- Вы теряете на курсе, только если потратите эти деньги в рублях или тенге: на жизнь там, где вы живёте.
- Деньги на расходы в долларах (поездка, переезд, учёба детей за границей) в долларах не уменьшились. Разница появится только при обмене.
- Угадывать курс не нужно. Смотрите на расходы семьи: в какой валюте и когда вы будете тратить эти деньги.
- Разделите сбережения на три части: жизнь на 3–6 месяцев, цели с датой, запас на непредвиденное.
- Часть, которая лежит в «чужой» валюте, и есть ваша зона риска.
Вы действительно потеряли деньги на курсе?
Недавно мне задали такой вопрос: курс сдвинулся, и сбережения в долларах в пересчёте на местные деньги стали заметно меньше. Что теперь делать?
Сначала проверьте, есть ли потеря вообще. Ответ зависит от того, на что вы эти деньги потратите.
Когда потеря реальная, а когда её пока нет?
| На что пойдут деньги | Есть ли потеря от курса |
|---|---|
| Жизнь, ремонт, лечение там, где вы живёте: траты в рублях или тенге | Да. Вы потратите эти деньги в местной валюте |
| Поездка, переезд, учёба детей за границей, запас на случай отъезда: траты в долларах | Пока нет. В долларах сумма та же, разница появится только при обмене |
Поэтому курс сдвинулся для всех одинаково, но одна семья на этом теряет, а другая пока нет.
Нужно ли угадывать, куда пойдёт курс?
Курс на год вперёд не знает никто. Ни банк, ни аналитик. Поэтому решайте по своим расходам, прогноз для этого не нужен.
Вместо вопроса «будет ли доллар падать дальше?» задайте себе другой: в какой валюте и когда моя семья будет тратить эти деньги?
Как разделить сбережения семьи?
Начните сегодня с одного: откройте выписку банка и посчитайте расходы семьи за три месяца. Сравните с тем, что уже лежит в валюте трат. Если не хватает, переведите из долларов в первую очередь эту разницу. Обычная ошибка здесь двойная: одни меняют всё в день, когда курс напугал, другие ждут «обратного» курса для денег, которые нужны через месяц. Остальные сбережения разделите на три части:
- Жизнь на 3–6 месяцев. Держите эти деньги в той валюте, в которой тратите.
- Цели с датой. Держите их в той валюте, в которой будете платить за эти цели.
- Запас на непредвиденное. Держите его там, откуда сможете взять деньги и из другой страны.
Что делать, если одна из трёх частей пустая?
Начните с той части, которая пустая.
Если хотите разобрать именно вашу ситуацию: валюту доходов и расходов, страну, цели семьи, — это задача для личного разбора. А чтобы понять, с какой темы начать подготовку семьи, ответьте на 5 вопросов.
Частые вопросы
Если доллар подешевел, нужно срочно менять его на рубли или тенге?
Всё сразу нет. Смотрите на срок. Деньги на жизнь в ближайшие 3–6 месяцев: да, эту часть держите в валюте трат, и ждать «обратного» курса для неё незачем. Деньги на расходы в долларах (поездка, переезд, учёба детей) не трогайте: в долларах сумма та же, разница появится только при обмене. Всё, что понадобится позже чем через шесть месяцев, срочно менять не нужно.
Мои сбережения небольшие. Есть ли смысл этим заниматься?
Да, но трёх частей у вас пока нет. Пока сбережения меньше расходов семьи за три месяца, часть одна: жизнь, в той валюте, в которой вы тратите. Вторую часть, цели с датой, начинайте, когда соберёте первую. Третью после неё.
Сколько держать на жизнь?
Держите столько, сколько семья тратит за 3–6 месяцев, в той валюте, в которой вы эти деньги тратите.
Это инвестиционная рекомендация?
Нет. Это способ навести порядок в сбережениях семьи. Куда именно вложить деньги, мы решим под вашу ситуацию на личном разборе.
Задайте вопрос — отвечу в следующем гайде
Что осталось непонятным или чего не хватило в этом гайде? Напишите мне. Частые вопросы читателей я разбираю в новых гайдах.
Задать вопросГайд — общая информация для порядка в финансах семьи, не индивидуальная инвестиционная рекомендация.
