Ипотека сейчас: брать ли и что проверить до подписи договора с банком
Банк одобрил ипотеку, и кажется, что вопрос решён. Но подпись связывает семью на годы, и отменить её потом трудно. До подписи есть три вопроса, на которые банк за вас не ответит.
Коротко
- Моя позиция: сейчас ипотеку не брать. В России она слишком дорогая и дешевле не станет.
- Какие три вопроса задать себе до подписи ипотеки.
- Что будет с вашим платежом, если ставки вырастут.
- Почему жильё в ипотеке зависит от банка.
Что проверить до подписи?
Чтобы купить недвижимость, часто нужен значительный собственный капитал. Многие покупатели берут крупные кредиты, а при росте ставок это может стать тяжёлой нагрузкой (практикум, модуль о недвижимости).
Задайте себе три вопроса до кредита:
- Что останется в месяц после платежа на резерв и подготовку?
- На сколько месяцев хватит резерва, если доход упадёт?
- Сколько заплатим за весь срок?
Банк сам вам об этом не скажет. Банк проверяет, вернёте ли вы долг. Хватит ли семье денег на жизнь, резерв и подготовку, он не проверяет.
У ипотечной крыши есть хозяин кроме вас. В России при долге банк может забрать даже единственное жильё (ГПК РФ, ст. 446). Поэтому квартиру в ипотеке я считаю жильём, которое зависит от банка, пока долг не выплачен.
Если вы берёте квартиру, чтобы сдавать, считайте поток за год: аренда за месяцы без простоя − платёж по кредиту − содержание − ремонт − налог. Ноль в графе «налог» не ставьте, пока не проверили правила страны.
От чего зависит ответ для вашей семьи
- Доход. Насколько он стабилен и от скольких работодателей зависит.
- Резерв. На сколько месяцев платежей хватит ваших денег, если доход пропадёт.
- Условия ставки. Что будет с платежом, если ставка изменится.
- Валюта. Совпадает ли валюта кредита с валютой дохода.
- Планы. Если переезд возможен, ипотека привязывает семью к месту.
В чём чаще всего ошибаются семьи?
Многие считают: раз банк одобрил, значит семья потянет. Но банк проверил только одно: сможете ли вы платить ему при нынешнем доходе. Что останется вам на жизнь, если доход упадёт, банк вам не скажет.
С чего начать сегодня?
Ответьте письменно на три вопроса. Затем разделите резерв семьи на ежемесячный платёж: столько месяцев вы продержитесь без дохода.
Разберём вашу ситуацию
На личном разборе я посчитаю с вами платёж против вашего денежного потока, проверю, на сколько месяцев хватит резерва при потере дохода, и разберу, что будет с жильём, если платить станет нечем. Мы говорим 60 минут онлайн, итоги вы получаете письменно. Начинаем с бесплатного знакомства на 15 минут. Запишитесь на личный разбор. Как посчитать денежный поток семьи, я описал в гайде «Денег мало. С чего начать подготовку семьи».
Задайте вопрос — отвечу в следующем гайде
Что осталось непонятным или чего не хватило в этом гайде? Напишите мне. Частые вопросы читателей я разбираю в новых гайдах.
Задать вопросГайд — общая информация для порядка в финансах семьи, не индивидуальная инвестиционная рекомендация.
