Свободных 50–100 долларов в месяц: с чего начать подготовку семьи и в каком порядке тратить

1Можно ли подготовить семью без больших денег?

Можно. В практикуме «Финансовая самооборона семьи» это первая из трёх задач, с которыми приходят участники: расставить приоритеты при ограниченных свободных деньгах.

Обычный вечер. Квартира, кредит и кружок ребёнка уже оплачены. До зарплаты две недели, на карте немного. Купить запас «на всякий случай» не на что. В такой вечер я советую не покупать, а открыть выписку банка за прошлый месяц и найти строки, которые можно снять: подписки и необязательные платежи. Отсюда и берутся первые 50–100 долларов.

Когда и как кризис затронет вашу семью, заранее точно не знает никто. Но подготовить семью вы можете: знать свои обязательства, проверять, есть ли у вас доступ к деньгам, развивать навыки и обсуждать с близкими план. Деньги из этого списка нужны только на навык, и у него две цены: плата за курс и часы в неделю. Остальное займёт один-два вечера: разберите выписку банка, проверьте второй способ оплаты, договоритесь с семьёй, кто что делает.

2Сколько у семьи на самом деле свободных денег?

Сначала одна цифра: денежный поток. Это сколько остаётся каждый месяц: доход минус все расходы и платежи.

Считайте по выписке банка за прошлый месяц, без округлений. Наличные траты, которых в выписке нет, возьмите по чекам. Платежи по долгам считайте вместе с расходами. Частая ошибка: считать остатком то, что лежит на карте в день зарплаты. Настоящий остаток вы увидите только в последний день месяца.

У денег семьи три меры устойчивости:

• Денежный поток: сколько остаётся каждый месяц.
• Ликвидность: получите ли вы деньги для платежа в нужный срок и сколько при этом потеряете.
• Запас времени: на сколько месяцев хватит резерва.

Если остаётся меньше 50 долларов, запас подождёт: сначала добейтесь, чтобы остаток появился. Порядок такой: сначала разберитесь с платежами по долгам, потом уберите подписки и необязательные траты, потом ищите, как поднять доход. Если остаётся 50–100 долларов, идите по ступеням из раздела ниже, одна ступень за раз. Весь список сразу не покупайте.

3Какие четыре вида вложений есть у семьи и с какого начинать?

Всё, во что семья вкладывает деньги и время, укладывается в четыре вида:

Сравните две вещи. Серебряная монета: при срочной продаже через ломбард или скупщика я терял 20–30 %. Набор инструмента: завтра его у вас почти никто не купит, его ценность в пользовании. Поэтому перед любой тратой на подготовку задайте три вопроса:

• Сколько это стоит?
• Когда это понадобится?
• Как быстро это снова станет деньгами, если деньги понадобятся раньше?

С чего начать, вы решаете по одному вопросу: подходит ли это вашей семье сейчас. При остатке 50–100 долларов мой порядок такой. Первым резерв: вода, еда, свет и наличные на первые три дня. Вторым оборудование, и только то, чем в семье умеют пользоваться. Третьим навык: у него две цены, деньги и часы, считайте обе. Актив последним. Пока металл не продан, семье нужно на что-то жить, и это снова резерв.

4Что купить на первые 50–100 долларов и что дальше?

Если у вас остаётся 50–100 долларов в месяц, покупайте в таком порядке, по одной ступени за раз.

1. Ступень 1. Вода и еда на три дня. Вода: 2 литра на человека в день, пить и готовить. Еда: то, что семья ест и сейчас и что не требует плиты и холодильника. Воду для гигиены считайте отдельно.
2. Ступень 2. Свет и заряд. Фонари на батарейках и пауэрбанк. Свечи как главный свет я не советую: риск пожара. Сколько пауэрбанков нужно: число зарядок телефона в день умножьте на число дней и разделите на число полных зарядок от одного пауэрбанка. Это число указано в его паспорте.
3. Ступень 3. Наличные на три дня. Формула: дни без банка × траты семьи в день. Для сравнения: власти Нидерландов, Австрии и Финляндии советуют держать дома 70–100 евро на человека, примерно на 72 часа (данные ЕЦБ).
4. Ступень 4. То же на семь дней. На случай, если сбой затянется или вы неделю останетесь без банка. Сюда же лекарства, которые кто-то в семье принимает постоянно: ориентир BBK не меньше чем на 10 дней, сколько именно, решает врач.
5. Ступень 5. Четырнадцать дней и дальше. Мой ориентир шире: наличные на 3 месяца расходов, лучше в двух валютах, плюс серебро и золото. К нему вы идёте по ступеням, а не одной покупкой.

Покупную воду храните закрытой, в тёмном прохладном месте. Воду, которую налили сами, меняйте раз в полгода. Еду держите в обороте: сначала едите старое, потом докупаете новое. Частая ошибка: семья покупает крупу, а плита электрическая. Без света крупу не сварить, поэтому первая ступень состоит из еды без готовки.

Сколько воды и наличных держать на 3, 7 и 14 дней, я разобрал в гайде «Запас семьи на 3, 7 и 14 дней».

5Когда отказаться от вложения и почему это тоже решение?

Вам предлагают что-то «для подготовки»: курс, генератор, монеты, участок в складчину. Денег впритык. Сказать «нет» можно, и при остатке до 100 долларов я говорю его трём покупкам:

• Технике, которой в семье никто не умеет пользоваться.
• Запасу без расчёта: на сколько человек, на сколько дней, под какой сбой.
• Курсу, после которого умение нельзя проверить на деле.

Отказ работает как решение, когда вы заранее знаете, при каком условии вернётесь к покупке: собрали резерв на семь дней или остаток вырос. Пока этого не случилось, к покупке не возвращайтесь, сколько бы раз её ни предлагали.

Если на покупку нужен кредит, до подписи ответьте на три вопроса:

1. Что останется в месяц после платежа на резерв и подготовку?
2. На сколько месяцев хватит резерва, если доход упадёт?
3. Сколько заплатим за весь срок?

Банк сам вам об этом не скажет.